Será esta uma boa altura para pedir ou transferir o crédito à habitação?

Com a EURIBOR em mínimos históricos e a guerra de spreads a levar bancos a descer abaixo de 1% atualmente a contratação ou transferência de crédito habitação afirma-se como muito apelativa. De acordo com o ComparaJá, há cinco razões para pedir ou transferir crédito habitação. Mas será que, em época de Covid-19, esta tendência mantém-se?

1 – Spreads abaixo de 1% 

Esta taxa tem vindo a descer na generalidade dos bancos, sendo o mínimo atualmente publicitado de 0,95%. Sendo que desde 2008 que os spreads praticados pelas instituições financeiras não se encontravam tão baixos. No entanto, para determinados tipos de operações, é possível conseguir um spread abaixo de 0,9%, segundo o ComparaJá.

Dada a expectável crise económica nacional que se aproxima, as condições que os bancos atualmente oferecem poderão não se manter, pelo que, se pretende pedir um empréstimo para comprar casa ou transferir o crédito atual, talvez agora seja a altura ideal, faz notar a plataforma.

2 – EURIBOR em mínimos históricos

Há quase seis anos que a EURIBOR se encontra abaixo de zero. Em novembro de 2015, a EURIBOR a seis meses estreava-se em terreno negativo. Atualmente, a EURIBOR a seis meses situa-se nos -0,513% e a 12 meses nos -0,480%, mas em que é que estes valores impactam a sua prestação da casa?

Explica o ComparaJá que os valores negativos da EURIBOR acabam por reduzir ou mesmo anular o spread, permitindo assim às famílias pagar menos juros ou até deixar de ter quaisquer encargos com taxas de juro.

Além disso, com a redução do custo total do crédito, conseguirá amortizar mais capital, reduzindo o montante da dívida mais depressa.

3 – Transferência de crédito sem custos

De notar que, com vista a atrair novos clientes, atualmente existem vários bancos que suportam parcial ou totalmente os custos de transferência. Assim, há cada vez mais famílias optam pela transferência do crédito habitação no sentido de obterem melhores condições. 

Nesse sentido, optar por esta solução para baixar a mensalidade empréstimo é, nos dias de hoje, especialmente vantajoso.

4 – Layoff não é obrigatoriamente um impedimento à transferência do crédito

Para o ComparaJá, pode ser possível pedir transferência de crédito para tentar obter melhores condições no seu empréstimo, mesmo estando em layoff ou no desemprego.

Saliente-se que a sua aprovação ficará dependente das condicionantes de risco de crédito que o banco estipular. Ou seja, a instituição financeira irá avaliar a sua capacidade de cumprir com o pagamento do crédito, sendo que a aprovação da transferência dependerá dos seus rendimentos, garantias apresentadas e da sua taxa de esforço, que não deve ultrapassar os 33%.

5 – Acesso a melhores condições de crédito

Quer esteja a pensar pedir crédito habitação ou fazer transferência do seu empréstimo atual para outra instituição bancária, existem estratégias que lhe permitem ter acesso a melhores condições de crédito, faz notar a plataforma especialista em finanças.

• Entrada inicial: quanto mais elevada, melhor

Deve ter em mente que quanto mais elevada for a entrada inicial, maior será a probabilidade de o banco lhe conceder o empréstimo e propor um spread mais baixo.

Note que a percentagem de financiamento dos bancos vai até 90% do valor da habitação, querendo isto dizer que pelo menos 10% dos custos ficam obrigatoriamente a seu cargo.

No entanto, se pretender dar uma percentagem de entrada inicial mais elevada, digamos de 30%, o banco terá de disponibilizar apenas 70% do valor da habitação, dando uma maior segurança à instituição, o que poderá traduzir-se em condições mais apelativas.

• Apresentação de garantias bancárias para negociar o spread

Para ter mais margem para negociar o spread aquando do pedido de crédito habitação, pode ainda apresentar garantias bancárias.

Estas garantias podem ser outro imóvel, o seu veículo ou até um fiador para o empréstimo. Desta forma, o banco sentir-se-á mais protegido face uma situação de eventual incumprimento por parte do cliente, sublinhe-se.

• Situação profissional estável

Provar que está numa situação profissional estável é também outra forma de garantir ao banco que será capaz de suportar o crédito.

Isto porque os bancos precisam de se precaver, tentando assegurar que existe pouca ou nenhuma probabilidade de o cliente entrar em incumprimento.

• Vendas associadas facultativas

Outra forma de conseguir condições de crédito mais vantajosas e baixar o spread é através da contratação de outros produtos financeiros, os quais funcionam como uma espécie de contrapartida para a redução dos custos do contrato de crédito.

No entanto, o ComparaJá deixa o alerta. É necessário avaliar com muita atenção se o eventual custo destes produtos é inferior à poupança que vai conseguir ao reduzir o spread, em consequência da sua subscrição.

• Assegurar uma taxa de esforço sustentável

A taxa de esforço é a percentagem do rendimento do agregado familiar que é direcionado exclusivamente para o pagamento de prestações de crédito, sendo aconselhável que esta não ultrapasse os 33%. 

Se tiver uma taxa demasiado alta, os bancos consideram que a sua disponibilidade para fazer face a uma nova despesa é baixa, podendo existir uma maior probabilidade de não cumprir com as suas obrigações.

• Comprar imóveis do banco

Não só estes imóveis possuem financiamento até 100%, como ainda costumam oferecer um spread bonificado e, em alguns casos, permitem o acesso a um período de carência. Desta forma os bancos premeiam os clientes que queiram comprar as habitações que estes têm no seu portefólio.

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